- конкретное решение банка о предоставлении или об отказе в предоставлении гражданину-заявителю кредита на приобретение или строительство жилья.
Рассмотрим следующий условный пример:
Основные предпосылки:
1. Средняя рыночная цена одного кв. м жилого помещения рассчитана как среднее арифметическое из средней цены на первичном и средней цены на вторичном рынке жилья по данным Росстата в 4 кв. 2004 г и составляет 11 692 руб.
2. Норма предоставления жилого помещения по договору социального найма составляет 18 кв.м общей площади на 1 человека.
3. Ожидаемая продолжительность очереди на получение социального жилья - 10 лет.
4. Показатель минимального уровня доходов (ПМ) принимается равным установленному прожиточному минимуму на человека, который составляет: 2 244 руб. в месяц для работающих, 2 041 руб. в месяц для несовершеннолетних детей и 1 544 руб. в месяц для пенсионеров.
5. Рассматриваются 5 семей:
A. Молодая семья из трех человек (2 - работают, 1 - ребенок). Среднедушевой месячный доход - 8 000 руб. Размер стоимости имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих, составляет 300 тыс. руб. Долгосрочные обязательства (потребительские кредиты, прочие долговые обязательства, а также алименты и другие регулярные обязательные платежи, связанные с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями, со страхованием другого движимого и недвижимого имущества) составляют 1 200 руб. в месяц (5% от среднемесячных доходов семьи).
B. Молодая семья из трех человек (2 - работают, 1 - ребенок). Среднедушевой месячный доход - 6 800 руб. Размер стоимости имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих, составляет 150 тыс. руб. Долгосрочные обязательства (потребительские кредиты, прочие долговые обязательства, а также алименты и другие регулярные обязательные платежи, связанные с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями, со страхованием другого движимого и недвижимого имущества) составляют 816 руб. в месяц (4% от среднемесячных доходов семьи).
C. Семья из четырех человек (2 - работают, 1 - ребенок, 1 - пенсионер). Среднедушевой доход - 6 500 руб. Размер стоимости имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих, составляет 700 тыс. руб. Долгосрочные обязательства (потребительские кредиты, прочие долговые обязательства, а также алименты и другие регулярные обязательные платежи, связанные с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями, со страхованием другого движимого и недвижимого имущества) составляют 2 080 руб. в месяц (6% от среднемесячных доходов семьи).
D. Семья из двух человек (1 - работает, 1 - пенсионер). Среднедушевой доход - 2 000 руб. Размер стоимости имущества, подлежащего налогообложению и учитываемого при отнесении граждан к категории малоимущих, составляет 150 тыс. руб. Долгосрочные обязательства (потребительские кредиты, прочие долговые обязательства, а также алименты и другие регулярные обязательные платежи, связанные с содержанием иждивенцев, с медицинским страхованием здоровья или пенсионными накоплениями, со страхованием другого движимого и недвижимого имущества) составляют 600 руб. в месяц (10% от среднемесячных доходов семьи).
6. Ипотечное кредитование населения на цели приобретения жилья осуществляется на 15 лет под 15% годовых (условия Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). Коэффициент ПЖ/СЖ = 70%, П/ДС = 30%, О/ДС = 40%.
7. Ежемесячные жилищные расходы семьи, ежемесячные платежи по налогам на имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, а также страхованию жизни заемщика в случае получения ипотечного кредита составят 0,5% величины кредита (за исключением ежемесячного платежа по основному долгу и выплату процентов по ипотечному жилищному кредиту (ПЛТ)).
Предварительная процедура отбора заявителей на постановку на учет в качестве малоимущих граждан, нуждающихся в жилых помещениях муниципального жилищного фонда, предоставляемых по договору социального найма
1. Определяется порог стоимости имущества, равный расчетному показателю рыночной стоимости приобретения жилья по норме предоставления жилого помещения по договору социального найма:
СЖ = НП х РС х РЦ
Семья А: СЖ = 18 х 3 х 11 692 = 631 373 руб.
Семья В: СЖ = 18 х 3 х 11 692 = 631 373 руб.
Семья C: СЖ = 18 х 4 х 11 692 = 841 824 руб.
Семья D: СЖ = 18 х 2 х 11 692 = 420 912 руб.
2. Определяется порог размера дохода, приходящегося на каждого члена семьи:
Семья А: ПД = 6 873 руб.
Семья В: ПД = 6 873 руб.
Семья С: ПД = 6 873 руб.
Семья D: ПД = 6 873 руб.
Стоимость имущества, подлежащего налогообложению и учитываемому при отнесении граждан к категории малоимущих, ни для одной из семей не превышает размер порога стоимости имущества (СЖ).
Среднемесячный доход, приходящийся на каждого члена семьи А (8 000 руб.), превышает установленный порог (6 873 руб.), поэтому по результатам предварительной процедуры отбора семья А не может быть признана малоимущей.
Следующие шаги осуществляются только для семей В, С и D.
Шаг 1. Определение недостающих у семьи или одиноко проживающего гражданина-заявителя средств для приобретения жилья в размере не ниже нормы предоставления
ПЖ = СЖ - И
Семья В: ПЖ = 631 373 - 150 000 = 481 373 руб
Семья С: ПЖ = 841 824 - 700 000 = 141 824 руб.
Семья D: ПЖ = 420 912 - 100 000 = 270 912 руб.
Шаг 2. Оценка возможности получения гражданами ипотечного кредита
1. Определяется необходимый платеж по кредиту в размере недостающих семье средств для приобретения жилья
Семья В: ПЛТ = 6 737 руб./месяц
Семья C: ПЛТ = 1 985 руб./месяц
Семья D: ПЛТ = 3 792 руб./месяц
2. Проверка соответствия ограничениям по коэффициентам
П/ДС 30%
О/ДС 40%
Семья В: П/ДС = (6 737 + 481 373 х 0,005)/(6 800 х 3) = 44,8%
О/ДС = (6 737 + 481 373 х 0,005 + 1 050)/20 400 = 50,0%.
Семья С: П/ДС = (1 985 + 141 824 х 0,005)/(6 500 х 3) = 13,8%
О/ДС = (3 943 + 141 824 х 0,005 + 2 080) /19 500 = 24,5%.
Семья D: П/ДС = (3 792 + 270 912 х 0,005)/(2 000 х 3) = 85,8%
О/ДС = (3 792 + 270 912 х 0,005 + 600)/6 000 = 95,8%.
3. Проверка соотношения размера ипотечного кредита и стоимости жилого помещения
ПЖ/СЖ 70%