В целях перехода страховой отрасли на интенсивный путь развития, предусматривающий структурные преобразования отрасли, в том числе направленные на развитие потенциально растущих отраслей страхования (жизни, медицинское, имущественное), расширение сферы деятельности страховщиков, повышение ориентированности на клиента, внедрение новых видов страхования, повышение интересов потенциальных страхователей и комплексное совершенствование законодательства Российской Федерации, необходима переориентация государственной политики и деятельности страховщиков.
4. Стимулирование развития добровольного страхования
Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела в Российской Федерации.
Для комплексного решения задач настоящей Стратегии в направлении обеспечения устойчивого развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер:
повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования - возмещение убытков по договорам страхования;
расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях;
обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;
совершенствование процедуры лицензирования субъектов страхового дела в целях более свободного применения страховыми организациями разнообразных условий страхования (сокращение сроков лицензирования, укрупнение видов страховой деятельности, на осуществление которой выдается лицензия, сокращение количества представляемых соискателем лицензии документов, совершенствование процедуры уведомления органа страхового надзора о внесенных в них изменениях);
нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;
определение форм участия страховщиков в пенсионной системе с учетом их роли и задач, которые могут быть реализованы посредством осуществления страховой деятельности (возможность продажи страховщикам аннуитетов для выплаты пенсий, перевод гражданами части пенсионных прав страховщикам), установление условий для их деятельности, включая использование института специализированного депозитария;
развитие добровольного медицинского страхования как дополнительного страхования по отношению к обязательному медицинскому страхованию, способствующего привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и получению гражданином дополнительных услуг, а также определение особенностей и специфики осуществления страховщиками добровольного медицинского страхования, закрепив их в нормативных правовых актах;
определение места, роли и порядка осуществления видов страхования, предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей;
расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования, страховой терминологии для упрощения понимания и выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;
расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья в г. Москве), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;
повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда;
использование механизма страхования гражданской ответственности и иных инструментов для защиты интересов граждан в случае причинения им вреда лицами, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан, при условии законодательного закрепления повышенной ответственности лиц, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан;
законодательное определение особенностей страхования финансовых рисков (объекта страхования и страховых рисков), расширение возможности осуществления страхования финансовых рисков физическими лицами и хозяйствующими субъектами, осуществляющими некоммерческую деятельность (страхование непредвиденных расходов, утраченный доход, исполнение ипотечных обязательств, обязательств по обеспечению строительных работ и др.);
дальнейшее развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды, закрепление за хозяйствующими субъектами и природопользователями обязательств по возмещению вреда, причиненного природной среде, третьим лицам и государству, создание современной методической базы оценки ущерба и определения размера страховых выплат по видам страхования в сфере природопользования;
расширение практики страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение договорных обязательств и профессиональной ответственности;
совершенствование законодательства Российской Федерации, регламентирующего порядок предоставления гарантий оказания и оплаты медицинской помощи гражданам Российской Федерации, выезжающим за рубеж, и гражданам иных государств, въезжающим на территорию Российской Федерации;
совершенствование основ регулирования страхования жизни, а также выработка и реализация комплекса мер по его стимулированию:
определение форм и методов стимулирования граждан и юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни (изменение принципов налогообложения, субсидирование премий для малообеспеченных граждан и другие направления);
совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни, осуществляемых страховыми организациями, в частности видов страхования жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
расширение перечня услуг, предоставляемых в рамках страхования жизни и комбинируемых с иными видами страхования, например медицинским страхованием;
определение подходов к инвестированию средств по страхованию жизни, особенностей исполнения обязательств по страхованию жизни и формирования резервов по страхованию жизни.
Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.
5. Расширение сферы деятельности субъектов страхового дела
Интенсивный сценарий развития страхового дела предполагает совершенствование традиционных сфер деятельности субъектов страхового дела, внедрение и развитие новых механизмов защиты имущественных интересов, построенных на страховых принципах.
Особое значение приобретают задачи расширения сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг, создания условий, обеспечивающих повышение эффективности инфраструктуры страхового рынка, развитие новых видов добровольного страхования, взаимного страхования и новых подходов к страхованию, направленных на удовлетворение массовой потребности в страховых услугах.
В целях создания новых и совершенствования действующих страховых инструментов обеспечения исполнения обязательств по договорам необходимо:
формирование в случае необходимости регулятивных основ по выдаче страховщиками гарантий, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации;
расширение и совершенствование практики страхования ответственности по договору (расширение сфер применения, совершенствование правил страхования, в частности, путем исключения оснований для освобождения от страховой выплаты в случае грубой неосторожности страхователя и др.);
формирование законодательных и нормативно-правовых особенностей деятельности страховщиков по заключению договоров поручительства в качестве поручителей.
Немаловажным аспектом расширения сферы деятельности субъектов страхового дела является комплексное развитие взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, а также объединения страховых интересов юридических лиц по профессиональному признаку.
Основными направлениями развития взаимного страхования являются:
совершенствование нормативно-правовой базы взаимного страхования в части расширения форм взаимного страхования, видов страхования, которые вправе осуществлять общества взаимного страхования;
установление минимальных требований (к числу членов общества, количеству застрахованных объектов, обеспечению финансовой устойчивости операций по взаимному страхованию) с учетом специфики деятельности обществ взаимного страхования по профессиональным, региональным и иным специфическим признакам;
уточнение подходов к налогообложению деятельности обществ взаимного страхования;
осуществление мероприятий, направленных на информирование об имеющихся особенностях, принципах объединения в общества взаимного страхования, а также о различиях по сравнению с заключением договоров страхования со страховыми организациями.
6. Развитие инфраструктуры страхового рынка
Повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, а также оперативности и эффективности его деятельности является одной из приоритетных задач настоящей Стратегии и необходимым условием существования эффективного страхового рынка. Это предполагает реализацию следующего комплекса мер:
развитие института страховых брокеров и страховых агентов. Регулирование сферы деятельности страховых брокеров и страховых агентов. Создание механизма эффективного надзора за деятельностью страховых брокеров и страховых агентов. Повышение ответственности посредников за качество оказываемых ими услуг. Обеспечение баланса интересов страховщиков, страховых брокеров и страховых агентов при определении условий предоставления услуг (включая размер комиссионного вознаграждения);
законодательное регулирование актуарной деятельности, формирование института страховых актуариев, внедрение в практику составления актуариями актуарных заключений, подтверждающих обоснованность применяемых страховщиком страховых тарифов и достаточность сформированных страховых резервов;
формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования, аварийных комиссаров и аджастеров, осуществляющих профессиональную деятельность по оценке ущерба и урегулированию убытков, регламентация их деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации и форм контроля;
повышение востребованности системы рейтингования страховых организаций в целях осуществления оценки их надежности и финансовой устойчивости. Обеспечение независимости и прозрачности деятельности рейтинговых агентств, выработка подходов к регулированию их деятельности с учетом соблюдения принципа добровольности присвоения рейтингов для субъектов страхового дела;
повышение статуса и роли профессиональных объединений (союзов, ассоциаций) страховщиков, саморегулируемых организаций страховщиков (далее - объединения страховщиков), в том числе с учетом принципов консолидации и унификации интересов участников страхового рынка, включая:
интеграцию информационных ресурсов объединений страховщиков в систему информационного обеспечения страхового рынка, информационные системы органов государственной власти и подключение объединений страховщиков к системе межведомственного электронного взаимодействия с обеспечением уровня защиты от несанкционированного доступа к данным не ниже уровня защиты информационных систем органов государственной власти в целях обмена данными, необходимыми для осуществления отдельных видов страхования;
консолидацию данных отчетности членов профессионального объединения страховщиков по заключенным договорам обязательного страхования в целях анализа убыточности, мониторинга страховых тарифов, контроля деятельности членов и доведения результатов до общественности;
внедрение объединениями страховщиков единого методического и информационного обеспечения по урегулированию убытков, в том числе для определения размера вреда, стоимости восстановительных расходов, включая стоимость заменяемых запасных частей (деталей), работ, износа, а также определение действительной стоимости имущества на дату наступления страхового случая и др.;
разработка и внедрение в практику карт рисков по отдельным видам страхования и страховым событиям;