Достижение целевых индикаторов и показателей реализации подпрограммы обеспечит необходимое развитие инструментария российского финансового рынка и финансовых институтов и инфраструктуры, а также достаточный уровень интеграции и конкурентоспособности международного финансового центра.
III. Обобщенная характеристика основных мероприятий подпрограммы
Совокупность основных мероприятий в рамках государственного регулирования в сфере финансовых рынков, а также создания международного финансового центра определена планом мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации, утвержденным распоряжением Правительства Российской Федерации от 11 июля 2009 г. N 911-р, а также Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. N 2043-р, Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, утвержденной заявлением Правительства Российской Федерации N 1472п-П13 и Центрального банка Российской Федерации N 01-001/1280 от 5 апреля 2011 года, поручениями Президента Российской Федерации (от 19 октября 2011 г. N Пр-3125, от 6 декабря 2011 г. N Пр-3668, от 21 марта 2012 г. N Пр-707), Концепцией развития бухгалтерского учета и отчетности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, одобренной приказом Минфина России от 1 июля 2004 г. N 180, планом Министерства финансов Российской Федерации на 2012-2015 годы по развитию бухгалтерского учета и отчетности в Российской федерации на основе Международных стандартов финансовой отчетности, утвержденным приказом Минфина России от 30 ноября 2011 г. N 440 во исполнение поручения Президента Российской Федерации от 10 марта 2011 г. N Пр-595.
Обобщенная характеристика основных мероприятий подпрограммы по нормативно-правовому регулированию в сфере рынка ценных бумаг, страховой и банковской деятельности заключается:
в повышении емкости и прозрачности финансового рынка в рамках: внедрения механизмов, обеспечивающих участие многочисленных розничных инвесторов на финансовом рынке и защиту их инвестиций, в том числе введение в законодательство понятия "металический счет" и специальных целевых счетов для инвестирования сбережения граждан, развитие организованного товарного рынка (товарные расписки, складские свидетельства), развития биржевой торговли драгоценными металлами; развития секьюритизации и законодательства об ипотечных ценных бумагах, расширения спектра финансовых инструментов для инвестирования пенсионных накоплений; интеграции на финансовые рынки ЕЭП; усилении защиты прав потребителей финансовых услуг инвестирования сбережений на финансовом рынке и создании компенсационных и гарантийных механизмов для участников финансового рынка;
обеспечении эффективности рыночной инфраструктуры; регулировании отношений, связанных с осуществлением инвестиций в инфраструктурные организации; обеспечении функционирования института центрального контрагента и центрального депозитария; повышении уровня предоставления услуг по учету прав собственности на ценные бумаги и иные финансовые инструменты.
В настоящее время современные финансовые рынки характеризуются концентрацией ликвидности на крупнейших биржах, тенденцией трансграничной консолидацией бирж и консолидации национальных бирж внутри отдельно взятой страны.
В России для стимулирования развития биржевой торговли требуется реализация мероприятий по созданию надежной, высокотехнологичной и капитализированной инфраструктуры организованной торговли, а также повышение эффективности современной рыночной инфраструктуры российского финансового рынка на основе совершенствования государственного регулирования учета прав на ценные бумаги и деятельности учетных институтов, снижении транзакционных издержек и осуществления эффективной интеграции российской учетной системы в международную систему.
Основными направлениями повышения емкости российского финансового рынка должны быть расширение спектра финансовых инструментов и круга участников финансового рынка, стимулирование российских эмитентов к проведению публичных размещений в России, внедрение механизмов, обеспечивающих широкое участие розничных инвесторов на финансовом рынке и защиту их инвестиций, что потребует осуществление следующих мероприятий:
- стимулирование населения к сбережению и инвестированию денежных средств;
- повышение уровня информированности граждан о возможностях инвестирования средств на финансовом рынке;
- усиление защиты прав и законных интересов розничных инвесторов и создание условий для снижения рисков индивидуальных инвестиций;
- создания компенсационных механизмов для граждан, инвестирующих свои средства на финансовом рынке;
- повышения надежности участников финансового рынка путем их ускоренной капитализации, улучшения пруденциального надзора и расширения механизма рефинансирования.
Развитие системы пруденциального надзора позволит оперативно выявлять и пресекать нарушения на финансовом рынке в рамках эффективной многоуровневой системы надзора: осуществление участниками финансового рынка внутреннего контроля за соблюдением установленных требований законодательства Российской Федерации, контроль саморегулируемых организаций, а также обеспечение государственного контроля за соблюдением требований законодательства Российской Федерации.
В рамках обеспечения прозрачности финансового рынка предусматривается совершенствование требований: к раскрытию профессиональными участниками рынка ценных бумаг информации о своей деятельности; к минимальному размеру собственных средств с целью их приближения к международным стандартам; к достаточности капитала, а также его адекватности финансовым рискам.
Важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера их собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков. В этой связи одно из ключевых значений имеют меры, направленные на увеличение капитализации кредитных организаций.
С 1 января 2012 года размер собственных средств (капитала) для всех банков должен составлять не менее 180 млн. рублей и минимальной величины собственных средств (капитала) банков с 1 января 2015 года в размере 300 млн. рублей.
Проводить корректировку уровня страхового возмещения и уровня страховых взносов, а также рассмотрение вопросов возможности расширения круга субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов физических лиц, за счет индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица.
Создание механизмов по контролю за деятельностью системообразующих участников финансового рынка Российской Федерации и совершенствования системы допуска капитала на рынок банковских услуг и контроля Банка России за крупными приобретениями (более 10 процентов) акций (долей) кредитных организаций. Особое внимание будет уделяться соблюдению инвесторами требований законодательства Российской Федерации, предусматривается формирование системы мер воздействия в отношении инвесторов, осуществивших приобретения с нарушением законодательства Российской Федерации.
Для упрощения процедур размещения акций кредитных организаций среди широкого круга инвесторов будут реализованы меры, направленные на обеспечение благоприятных условий публичного размещения акций, а также на упрощение процедуры регистрации эмиссии ценных бумаг.
Совершенствование процедуры реорганизации кредитных организаций, направленное на устранение препятствий в реализации возможности осуществления слияний и присоединений кредитных организаций.
В целях повышения транспарентности банковской системы совершенствуются требования к раскрытию кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о своей деятельности. Реализация этой задачи предполагает приближение указанных требований к международно - признанным подходам, в том числе рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору. В частности, предусматривается внесение изменений в законодательство Российской Федерации, устанавливающих требования по раскрытию кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о величине собственных средств (капитала), а также о принимаемых рисках, процедурах их оценки и управления ими.
Целям повышения рыночной дисциплины послужат меры по расширению обязанности кредитных организаций раскрывать неограниченному кругу лиц информацию, характеризующую профессиональную квалификацию и деловой опыт руководителей.
Важным вкладом в формирование финансовых рынков станет дальнейшее развитие законодательных условий секьюритизации активов с учетом российской специфики и международного опыта.
Стабилизации ресурсной базы банковского сектора будет способствовать внесение изменений в законодательство Российской Федерации, предоставляющих банкам возможность заключать с вкладчиком, являющимся физическим лицом, договор банковского вклада на условиях, не предусматривающих права вкладчика на досрочное востребование суммы вклада или ее части, или не предусматривающих его права на досрочное предъявление к оплате сберегательного (депозитного) сертификата.
Спектр инструментов финансовых рынков и операций банков на них предполагается расширить путем создания законодательных возможностей для ведения счетов в драгоценных металлах.
Для повышения качества услуг кредитования будут реализованы меры по совершенствованию работы бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй.
Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов позволит кредитным организациям существенно повысить скорость и качество проведения банковских операций, упростит осуществление расчетов для населения, обеспечит более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы или внутренние структурные подразделения.
Развитие системы кредитных организаций, прежде всего кредитных кооперативов и организаций микрофинансирования, а также ломбардов.
Важное место занимает работа по созданию национальной платежной системы, имеющей в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое регулирование и использующая современные международные стандарты и технологии.
Развитию системы страхования в Российской Федерации будет способствовать повышение качества предоставляемых страховых услуг, обеспечение защиты интересов потребителей страховых услуг и надлежащее исполнение страховыми организациями принятых обязательств по договорам страхования.
В целях обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций необходимо повышение качества активов и собственных средств страховых организаций, осуществление комплексной оценки рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств.
Еще одним инструментом предоставления качественной страховой услуги является точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их к потребителям. В этой связи возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и другие. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, вместе с тем следует проработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставляемым услугам, объемам ответственности, создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования.
В целях стимулирования граждан и хозяйствующих субъектов к заключению договора страхования, как одного из инструментов защиты своих имущественных интересов, а также повышения уровня информированности о предоставляемых страховых услугах следует законодательно закрепить обязанность страховщиков информирования потребителя страховых услуг об условиях страхования, страховых тарифах, разъяснения страхователю условий заключаемого договора страхования, раскрытия информации о своей деятельности. Данная мера направлена на популяризацию страхования, а также позволит оценить предлагаемые страховые продукты.
Основной причиной невысокой востребованности страхования является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения.
В целях решения данных проблем следует развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров, в том числе и урегулирования убытков.
Повышению доступности страховых услуг также будет способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования посредством электронного документа.
В целях недопущения дискриминации прав и интересов граждан, жизни и здоровью которых причинен вред, в зависимости от обстоятельств причинения вреда, выражающейся в колебании размеров страховых выплат, следует:
- провести поэтапную унификацию размеров страховых сумм в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших (застрахованных лиц);
- законодательно закрепить единые подходы к определению размера ущерба, причиняемого жизни, здоровью потерпевших, а также выработать единые подходы и методики к определению размера убытков, вызванных повреждением имущества;
- систематически (не реже одного раза в пять лет) проводить корректировку размеров страховых сумм и компенсаций с учетом изменения уровня жизни в Российской Федерации.
Государственная политика в сфере развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу должна исходить из принципа гармонизации соотношения обязательного и добровольного страхования, который предусматривает:
- приоритет добровольной формы страхования над обязательной, ограничение доли обязательных видов страхования;
- использование страхования в качестве дополнительного элемента к иным методам и формам обеспечения гражданской ответственности и исполнения обязательств;
- введение новых видов страхования в обязательной форме только при наличии высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого числа объектов, в размере, заведомо превышающем возможность его компенсации самим причинителем вреда, эффективности и выгодности страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками, соблюдение иных принципов обязательного страхования.
Развитию рынка накопительного страхования, в частности, страхования жизни, будет способствовать создание механизма гарантий и исполнения страховыми организациями принятых обязательств, применение экономических и иных стимулов повышения интереса граждан к заключению договоров добровольного страхования.
Также в целях стимулирования развития накопительных видов страхования следует активизировать участие страховщиков в привлечении средств населения и решении социально значимых государственных задач, например, посредством включения страховщиков в систему пенсионного страхования на условиях, равных с негосударственными пенсионными фондами.
В рамках стимулирования интереса граждан и хозяйствующих субъектов к заключению договоров страхования имущества, в том числе на случай стихийных бедствий и катастроф, необходимо:
- повышение ответственности собственников и владельцев имущества за причинение вреда третьим лицам в результате эксплуатации имущества, в том числе арендуемого;