Данные проекты основаны на принципе, в соответствии с которым работник получает от предприятия заем для оплаты жилья в размере 70 - 80 процентов его стоимости, а остальные 20 - 30 процентов обязан оплатить из собственных средств. Заем предоставляется предприятием, как правило, на льготных условиях - длительный срок (до 10 - 15 лет), без процентов или льготные проценты, возможность последующего частичного или даже полного списания задолженности работника перед предприятием.
При наличии у предприятия собственных строительных мощностей используется вариант продажи сотрудникам построенного предприятием жилья по себестоимости строительства либо с оплатой всего 20 - 40 процентов стоимости жилья. Оставшуюся часть оплачивает предприятие за счет собственных ресурсов. Приобретение жилья на льготных условиях часто увязывается с обязательствами сотрудников предприятия отработать определенный срок на данном предприятии.
Данная схема реальна для прибыльных и устойчиво работающих предприятий, заинтересованных в закреплении кадров на длительный срок.
Все описанные выше подходы к решению проблемы привлечения средств населения в жилищную сферу носят переходный характер и соответствуют современному этапу развития российской экономики. Они активизируют рынок жилья и являются необходимым этапом на пути становления полномасштабной системы ипотечного жилищного кредитования, основанной исключительно на рыночных механизмах.
Для кардинального прорыва в вопросе привлечения средств населения на жилищный рынок необходим системный подход на государственном уровне к развитию ипотечного жилищного кредитования населения. При отсутствии такого системного подхода отдельные разрозненные попытки решения проблемы потерпят поражение при столкновении с реальной экономической действительностью и недостаточным нормативным обеспечением данной сферы.
Заключение
Макроэкономические условия, сложившиеся в России в результате финансового кризиса 1998 года, еще более усиливают важность развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования населения уже не как отдельных инициатив коммерческих банков или регионов, а как целостной системы при непосредственном воздействии государства.
На основе настоящей Концепции могут быть приняты региональные программы ипотечного жилищного кредитования. Ипотечное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте.
Одобрена постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. N 28
План подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (утв. постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28)
┌──────────────────────────────────────────┬──────────────┬─────────────┐
│ │ Исполнитель │ Срок пред- │
│ │ │ ставления в │
│ │ │Правительство│
│ │ │ Российской │
│ │ │ Федерации │
├──────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┤
│1. Проект федерального закона о внесении│Госстрой Рос-│ I квартал │
│изменений и дополнений в Жилищный кодекс│сии, │ 2000 г. │
│РСФСР, касающихся установления оснований│ФКЦБ России, │ │
│для выселения граждан из заложенных жилых│Минюст России,│ │
│помещений, приобретенных с помощью│Минэкономики │ │
│кредитных средств, в случае обращения│России, │ │
│взыскания на заложенное жилое помещение, а│Минфин России,│ │
│также для переселения граждан в│МНС России │ │
│муниципальный резервный фонд │ │ │
├──────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┤
│2. Проект федерального закона об эмиссион-│ФКЦБ России, │ II квартал │
│ных ипотечных ценных бумагах, законода-│Госстрой Рос-│ 2001 г. │
│тельно закрепляющего порядок выпуска и об-│сии, │ │
│ращения ипотечных ценных бумаг, их особен-│Минюст России,│ │
│ности, круг эмитентов и порядок надзора за│Минфин России │ │
│выпуском и обращением ипотечных ценных│при участии│ │
│бумаг │Банка России │ │
├──────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┤
│3. Проект федерального закона о внесении│Госстрой Рос-│ I квартал │
│изменений и дополнений в Федеральный закон│сии, │ 2000 г. │
│"Об ипотеке (залоге недвижимости)",│Минюст России,│ │
│касающихся порядка обращения взыскания на│ФКЦБ России, │ │
│заложенное имущество, а также составления,│Минэкономики │ │
│выдачи, залога и передачи прав по│России, │ │
│закладной │Минфин России │ │
├──────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┤
│4. Проект федерального закона о внесении│Госстрой Рос-│ II квартал │
│изменений и дополнений в Гражданский│сии, │ 2000 г. │
│кодекс Российской Федерации, касающихся:│ФКЦБ России, │ │
│прекращения права пользования заложенным│Минюст России,│ │
│жилым помещением, приобретенным с помощью│Минэкономики │ │
│кредитных средств, членами семьи бывшего│России, │ │
│собственника в случае перехода права│Минфин России,│ │
│собственности к другому лицу в процессе│МНС России, │ │
│обращения взыскания на заложенное жилое│ФСФО России │ │
│помещение; │ │ │
│очередности удовлетворения требований│ │ │
│кредиторов при банкротстве юридических│ │ │
│лиц; │ │ │
│установления особого правового статуса│ │ │
│кредиторов - держателей эмиссионных│ │ │
│ипотечных ценных бумаг при банкротстве│ │ │
│юридических лиц - эмитентов этих бумаг │ │ │
├──────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┤
│5. Проект федерального закона о внесении│Госстрой Рос- │ III квартал │
│изменений и дополнений в Федеральный закон│сии, │ 2001 г. │
│"О несостоятельности (банкротстве)", каса-│Мингосимущес- │ │
│ющихся установления особого правового ста-│тво России, │ │
│туса кредиторов - держателей эмиссионных│Минюст России,│ │
│ипотечных ценных бумаг при банкротстве│ФКЦБ России, │ │
│юридических лиц - эмитентов этих бумаг │ФСФО России, │ │
│ │Минфин России │ │
├──────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┤
│6. Предложения о внесении изменений и до-│МНС России, │ в соответ- │
│полнений в проект второй части Налогового│Минфин России,│ ствии со │
│кодекса Российской Федерации, касающихся: │Госстрой Рос- │ сроком │
│исключения из совокупного налогооблагаемо-│сии, │ рассмотрения│
│го дохода физических лиц сумм, направляе-│Минэкономики │ проекта │
│мых на строительство или приобретение│России, │ в Государст-│
│жилья, в том числе с помощью кредитных│ФКЦБ России │ венной Думе │
│средств, в пределах двадцатитысячекратного│при участии │ Федерального│
│установленного законом минимального разме-│Банка России │ Собрания │
│ра оплаты труда, учитываемого за трехлет-│ │ Российской │
│ний период, а для лиц, получивших кредит,│ │ Федерации │
│- за весь период погашения кредита; │ │ │
│исключения из совокупного налогооблагаемо-│ │ │
│го дохода физических лиц сумм, полученных│ │ │
│от продажи квартир и жилых домов, принад-│ │ │
│лежащих им на праве собственности, в час-│ │ │
│ти, не превышающей двадцатитысячекратного│ │ │
│установленного законом минимального разме-│ │ │
│ра оплаты труда; │ │ │
│установления государственной пошлины за│ │ │
│нотариальное удостоверение договора об│ │ │
│ипотеке жилого помещения в размере уста-│ │ │
│новленного законом минимального размера│ │ │
│оплаты труда; │ │ │
│установления государственной пошлины за│ │ │
│нотариальное удостоверение договоров│ │ │
│уступки прав требования по договору об│ │ │
│ипотеке жилого помещения, а также по│ │ │
│кредитному договору, обеспеченному│ │ │
│ипотекой жилого помещения, в размере│ │ │
│установленного законом минимального│ │ │
│размера оплаты труда │ │ │
├──────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┤
│7. Инструкция Минюста России о порядке│Минюст России│ Срок │
│государственной регистрации ипотеки жилого│совместно с│ принятия - │
│помещения, возникающей в силу закона или│Госстроем Рос-│ II квартал │
│договора, а также о порядке регистрации│сии, │ 2000 г. │
│смены залогодержателя в связи с переходом│ФКЦБ России │ │
│прав требования по ипотечным кредитам │ │ │
├──────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┤
│8. Проект федерального закона о внесении│Госстрой │ III квартал │
│в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге│России, │ 2001 г.". │
│недвижимости)" изменений, касающихся│Минэкономраз- │ │
│прекращения права пользования заложенным│вития России, │ │
│жилым помещением членами семьи бывшего│Минфин России,│ │
│собственника в случае перехода права│Минюст России │ │
│собственности к другому лицу в процессе│ │ │
│обращения взыскания на заложенное жилое│ │ │
│помещение │ │ │
└──────────────────────────────────────────┴──────────────┴─────────────┘
┌──────────────────────────────────────────┬──────────────┬─────────────┐
Нормативные документы Банка России, принятие которых рекомендуется рассмотреть Банку России (по согласованию)
┌──────────────────────────────────────────┬──────────────┬─────────────┐
│ │ Исполнитель │Срок принятия│
├──────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┤
│1. Письмо Банка России о порядке бухгал-│Банк России │I квартал │
│терского учета операций по уступке прав│при участии │2000 г. │
│требования по кредитам и закладным с при-│Госстроя Рос- │ │
│мерами бухгалтерских проводок в части ус-│сии │ │
│тупки прав требования по ипотечным креди-│ │ │
│там │ │ │
├──────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┤
│2. Изменения и дополнения в инструкцию│Банк России │I квартал │
│Банка России от 2 июля 1997 г. N 63 "О│при участии │2000 г. │
│порядке осуществления операций│Госстроя Рос- │ │
│доверительного управления и бухгалтерском│сии │ │
│учете этих операций кредитными│ │ │
│организациями Российской Федерации" о│ │ │
│возможности передачи приобретенных│ │ │
│кредитов в доверительное управление иным│ │ │
│кредитным организациям │ │ │
├──────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┤
│3. Изменения и дополнения в инструкцию│Банк России │I квартал │
│Банка России от 30 июня 1997 г. N 62а "О│при участии │2000 г. │
│порядке формирования и использования│Госстроя Рос- │ │
│резерва на возможные потери по ссудам" в│сии │ │
│части критериев обеспеченности процентов│ │ │
│по долгосрочным ссудам │ │ │
├──────────────────────────────────────────┼──────────────┼─────────────┤
│4. Инструкция Банка России "О порядке│Банк России │IV квартал │
│регулирования деятельности кредитных│при участии │2000 г. │
│организаций на рынке ипотечного│Госстроя Рос- │ │
│кредитования", определяющая особенности│сии, │ │
│регулирования рисков кредитных организаций│ФКЦБ России, │ │
│при проведении операций на рынке│Минфина России│ │
│ипотечного кредитования │ │ │
└──────────────────────────────────────────┴──────────────┴─────────────┘
┌──────────────────────────────────────────┬──────────────┬─────────────┐